“供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融是我們目前最看好的方向，兩者正好是產(chǎn)業(yè)的上下端，供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)的上游，消費(fèi)金融則是產(chǎn)業(yè)的下游。”海爾互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部CEO王偉接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家采訪時(shí)表示。

加入海爾之前，王偉曾是微軟bing在美國(guó)及重要國(guó)際市場(chǎng)的負(fù)責(zé)人、Paypal中國(guó)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、平安付的副總裁。

作為中國(guó)傳統(tǒng)制造業(yè)行業(yè)龍頭之一，海爾也在思考如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼的現(xiàn)在，一家傳統(tǒng)公司做互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能避免成為一個(gè)“冷笑話”?

作為海爾的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，“海融易”雖然趕了個(gè)晚集，但是從2014年12月成立后，在海爾的支持下，到2015年12月，注冊(cè)用戶已超過(guò)160萬(wàn)人，成交額突破49億元。

王偉一再?gòu)?qiáng)調(diào)，海融易的發(fā)展基于產(chǎn)業(yè)鏈上的長(zhǎng)期積累。供應(yīng)鏈金融之外， 消費(fèi)金融是海融易下一步重點(diǎn)開(kāi)拓的領(lǐng)域。在消費(fèi)金融的拓展上，海融易依然能夠充分利用海爾的資源。比如說(shuō)，其顯著的特性之一是，消費(fèi)者要購(gòu)買海爾的冰箱，可以在海融易做一個(gè)消費(fèi)分期等。

但是，在挖掘完集團(tuán)體系內(nèi)資源之后海融易的下一步發(fā)展情況，則是更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

核心差異：產(chǎn)業(yè)風(fēng)控

王偉表示，產(chǎn)業(yè)風(fēng)控是海融易跟行業(yè)內(nèi)相對(duì)于其它P2P公司主要的差異點(diǎn)。

何謂產(chǎn)業(yè)風(fēng)控?任何行業(yè)都有其自身的規(guī)律，比如說(shuō)從進(jìn)貨、生產(chǎn)到銷售、周轉(zhuǎn)和庫(kù)存。如果僅僅用金融的數(shù)據(jù)或許看不出來(lái)問(wèn)題，但是結(jié)合產(chǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)來(lái)看就能看出來(lái)，一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是跟整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)看是否匹配。

比如說(shuō)海爾有很多的供應(yīng)商，他資金流轉(zhuǎn)具有獨(dú)特性，跟一般的電商或零售商不一的。比如，他可能有幾個(gè)月的預(yù)付貨款，這都屬于它的產(chǎn)業(yè)特色。

如果對(duì)這個(gè)行業(yè)不了解，那可能在銀行也拿不到融資資金，因?yàn)殂y行無(wú)法判斷，只能看到賬面上沒(méi)有資金流量。但海融易會(huì)知道他進(jìn)貨的需求、銷售的流量，從而給中小企業(yè)提供更多的貸款機(jī)會(huì)。

“所有供貨商、銷售商的數(shù)據(jù)都在海爾的ERP數(shù)據(jù)庫(kù)里，換句話說(shuō)，我們可以知道融資企業(yè)上下游的供應(yīng)商、銷售商的情況，包括企業(yè)現(xiàn)在有多少貨在手里、需要多少資金周轉(zhuǎn)、未來(lái)兩三個(gè)月有多少預(yù)付貨款可以收回等，我們可以比一般的風(fēng)控模型更加準(zhǔn)確地判斷這家公司是健康地?cái)U(kuò)大再生產(chǎn)還是處在嚴(yán)重的負(fù)債運(yùn)營(yíng)狀況。”王偉表示。

這是海融易獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，和產(chǎn)業(yè)鏈這種緊密結(jié)合的關(guān)系，是海爾幾十年積累下來(lái)的。但是這種優(yōu)勢(shì)一旦離開(kāi)了海爾的體系就幾乎要清零。

“我們的供應(yīng)鏈金融就是把海爾的內(nèi)部資源先挖掘。產(chǎn)業(yè)金融的種子用戶就是海爾的供應(yīng)商和經(jīng)銷商。供應(yīng)商有5000多家，經(jīng)銷商就更多了，所以這個(gè)體量已經(jīng)夠海融易去挖掘一陣子。”王偉表示，首先是通過(guò)在海爾內(nèi)部資源里摸規(guī)律，建流程，下一步再往外部擴(kuò)張。

在海融易上借款的企業(yè)以中小微為主，最小的借款只有幾十萬(wàn)，而大的則到上千萬(wàn)。

同時(shí)，海融易給到C端的個(gè)人客戶收益率并不高。目前海融易給投資人的收益率年化只有8.5%-9%，收益率并不算高，針對(duì)的客戶群體以追求穩(wěn)健和安全的城市白領(lǐng)用戶為主。

王偉解釋稱，一方面有海爾集團(tuán)的信用背書(shū)，另外一方面海融易本身的風(fēng)控也做得不錯(cuò)，比如公司成立一年以來(lái)壞賬率為零，逾期率也很低。

王偉表示，海融易的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人是原Paypal負(fù)責(zé)風(fēng)控的，有20多年相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，“我們的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)完全獨(dú)立，即使是我也不能干涉。”

但是，壞賬率為零與公司成立時(shí)間較短也有很大的關(guān)系，很多的借款尚未到期。另外，海融易借款的行業(yè)還集中在生產(chǎn)制造業(yè)，又是中小企業(yè)，正是實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行期間風(fēng)險(xiǎn)最高的行業(yè)，真正考驗(yàn)其壞賬率的時(shí)間段還未到。

消費(fèi)金融的海爾優(yōu)勢(shì)

供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)金融的上端，而消費(fèi)金融則是產(chǎn)業(yè)金融的下端，但也不是所有的產(chǎn)業(yè)都能走到消費(fèi)金融。比如說(shuō)做大型運(yùn)輸機(jī)的企業(yè)，就走不到消費(fèi)這一端，但像海爾這樣的家電企業(yè)，則就是天生就可以可以連接上端的供應(yīng)鏈金融和下端的消費(fèi)金融。

海爾的產(chǎn)業(yè)鏈也是海融易重要挖掘?qū)ο?，目前海融易的產(chǎn)品都和海爾的產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合。以創(chuàng)業(yè)金融為例，海爾有一個(gè)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，里面有九萬(wàn)多個(gè)創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)金融就可以為這些人提供啟動(dòng)資金。

而在消費(fèi)金融上海融易的打法也是依托于海爾集團(tuán)。

海融易希望能夠借助海爾現(xiàn)成的3萬(wàn)多家門店，以及這些門店存量以及每年新增用戶的資源去尋找突破口。

具體操作的路徑是，首先在風(fēng)控和技術(shù)上去尋找一個(gè)突破點(diǎn)，未來(lái)希望產(chǎn)品升級(jí)為給三五線的城鄉(xiāng)市場(chǎng)提供定制化的產(chǎn)品。海爾現(xiàn)在在三四線城市有3萬(wàn)多家的門店，這些門店有30多年積累下來(lái)的自有數(shù)據(jù)，以及他的客戶品牌黏度和忠誠(chéng)度，海融易可以利用這個(gè)入口去做其用戶流量轉(zhuǎn)化的工作。

在流量轉(zhuǎn)化的同時(shí)，可以做基本用戶信息采集。當(dāng)用戶的信息通過(guò)驗(yàn)證風(fēng)控評(píng)估系統(tǒng)之后，用戶可以通過(guò)海融易的平臺(tái)進(jìn)行下單，由海爾自建開(kāi)放的一個(gè)物流平臺(tái)進(jìn)行物品配送。當(dāng)物品配送到用戶手里以后，因?yàn)槭羌译姷男袠I(yè)，所以一般的模式一定要有一個(gè)安裝和維護(hù)的后續(xù)過(guò)程。也就是說(shuō)，海融易會(huì)有后續(xù)二次數(shù)據(jù)采集的機(jī)會(huì)。

這種O2O的模式就將海爾物流鏈上的線下的門店、用戶、經(jīng)銷商等等都連接起來(lái)，而海融易希望用這些數(shù)據(jù)去分析、了解或者去定義不同用戶種群的行為，再根據(jù)不同用戶種群去給他設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，鎖定這個(gè)種群。

當(dāng)然，王偉也表示，海融易之后，也會(huì)向海爾的周邊產(chǎn)業(yè)擴(kuò)展。未來(lái)，希望做成一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)。