2015年4月29日，2015全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)分論壇——全球移動(dòng)金融峰會(huì)在北京國(guó)家會(huì)議中心舉行，大會(huì)主題聚焦“繁榮與理性”，分別從支付、市場(chǎng)、視界、移動(dòng)與金融新融合四個(gè)方面探討移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本界峰會(huì)吸引騰訊、京東、百度、支付寶等科技巨頭參會(huì)，必將碰撞出激烈的思想火花。中國(guó)電子銀行網(wǎng)作為合作媒體全程直播此次峰會(huì)，以下是本網(wǎng)發(fā)回的現(xiàn)場(chǎng)報(bào)道。

騰訊征信吳丹從互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)切入，重點(diǎn)談到了大數(shù)據(jù)征信和身份核實(shí)。吳丹表示，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供便捷的同時(shí)，欺詐的成本也在降低，每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，或多或少都伴隨有假冒身份的嘗試，如何準(zhǔn)確有效地識(shí)別一個(gè)用戶的身份越來(lái)越重要，因而一個(gè)高精準(zhǔn)度的身份核實(shí)體系至關(guān)重要;另一方面，央行的征信系統(tǒng)只覆蓋三億用戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要參與者，另外五億的互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用評(píng)價(jià)才是關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融命脈的，因而，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的成熟至關(guān)重要。

以下是吳丹的演講實(shí)錄：

吳丹：大家好，我是吳丹，很高興在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代來(lái)介紹一下大數(shù)據(jù)征信和身份核實(shí)。在過(guò)去的兩年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融在加速發(fā)展的時(shí)期，一方面我們看到了越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在和用戶產(chǎn)生巨大的化學(xué)反應(yīng)。另一方面我們也感到互聯(lián)網(wǎng)正在越來(lái)越多地面臨原本在金融領(lǐng)域里面的兩個(gè)主要挑戰(zhàn)。第一個(gè)挑戰(zhàn)就是身份核實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)的思維下，我們非常注重用戶體驗(yàn)，所以讓用戶能夠體驗(yàn)到越來(lái)越便捷的產(chǎn)品流程。但實(shí)際上在提供便捷的同時(shí)，欺詐的成本也在降低，每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，或多或少都伴隨有假冒身份的嘗試。更為惡劣的還有貸款中介，還有一些團(tuán)伙性的犯罪，這是每一個(gè)借貸機(jī)構(gòu)都在面臨的考驗(yàn)。

另外一個(gè)挑戰(zhàn)就是對(duì)于用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，也就是對(duì)用戶未來(lái)一段時(shí)間里面能力的判斷。我們?cè)谶@兒討論的是互聯(lián)網(wǎng)的客戶群體，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了現(xiàn)在央行征信體系覆蓋下的人群。所以在騰訊征信成立初，我們就想要幫助金融機(jī)構(gòu)，幫助借貸機(jī)構(gòu)，幫助用戶去解決這兩個(gè)挑戰(zhàn)。在接下來(lái)的十幾分鐘時(shí)間里面，我主要從大數(shù)據(jù)征信和身份核實(shí)這兩方面來(lái)介紹。

騰訊為什么做征信，大家都在討論，央行的征信系統(tǒng)覆蓋三億用戶，而有活動(dòng)能力的還有另外的五億人沒(méi)有在這個(gè)系統(tǒng)里面，他們實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)主要進(jìn)入主要，主要來(lái)服務(wù)的一個(gè)市場(chǎng)?現(xiàn)在的問(wèn)題是這五億人他們?cè)谀膬?一個(gè)簡(jiǎn)單的回答就是他們都在QQ和微信里。騰訊有八億的用戶活躍。央行征信系統(tǒng)沒(méi)有覆蓋的這些人他們實(shí)際上可能是藍(lán)領(lǐng)工人、自由職業(yè)者，或者是剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人。這些人每天有大量的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，他們可能每個(gè)小時(shí)都在跟騰訊產(chǎn)生交互，所以他們留下了大量的線上的行為足跡。這些行為足跡包括有支付、社交、游戲、瀏覽等等。我們有非常豐富的緯度去分析這些用戶的行為。不僅如此，我們還與借貸機(jī)構(gòu)來(lái)合作，向這些用戶發(fā)放貸款，我們想要了解他們的還款表現(xiàn)，也就是說(shuō)我們可能是國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的能夠真正比較上規(guī)模地了解這些用戶的真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的公司。在我們信用模型里面已經(jīng)證明了社交關(guān)系是能夠非常有效地提高模型的預(yù)測(cè)能力。

所以我們進(jìn)入到了征信，我們選擇大數(shù)據(jù)征信，也就是用非常豐富的海量的數(shù)據(jù)，用前沿的分析技術(shù)來(lái)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。我們希望能夠幫助到金融機(jī)構(gòu)、借貸機(jī)構(gòu)去做更好的風(fēng)險(xiǎn)控制，希望能幫助到每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶去獲得他們自己的金融服務(wù)，也希望能夠幫助到整個(gè)社會(huì)建立這樣一個(gè)信用體系。

我們的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，首先是我們?cè)跀?shù)據(jù)上是和現(xiàn)在的信貸數(shù)據(jù)和現(xiàn)在的還款表現(xiàn)數(shù)據(jù)是互補(bǔ)的，我們的是互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)。另外，我們覆蓋的人群有八億人，我們有觸達(dá)用戶的途徑。所以我們?cè)跒槊恳粋€(gè)騰訊的用戶建立他們自己的信用報(bào)告，為他們做出信用評(píng)價(jià)，這些信用評(píng)價(jià)的話，主要會(huì)是從財(cái)富、安全、守約、消費(fèi)、社交等幾個(gè)緯度來(lái)評(píng)判。這里要說(shuō)明一下的是我們的評(píng)價(jià)實(shí)際上不會(huì)涉及到用戶內(nèi)容方面的信息。那么更深入一席，我們還在做一些社交關(guān)系上比較前沿的研究，也就是說(shuō)我們認(rèn)為，一個(gè)人的信用情況的話，它不僅和自己相關(guān)，它同時(shí)也和他自己很多，多因素的社會(huì)關(guān)系的數(shù)據(jù)是相關(guān)的，例如他自己的人脈情況怎么樣，他在社會(huì)里面的地位怎么樣，甚至是他和他的朋友的信用情況怎么樣，他所在的群、組、他所在的圈子的情況怎么樣。所有這些都會(huì)應(yīng)用在我們要推出的信用評(píng)價(jià)里面。

下面我會(huì)談第二個(gè)挑戰(zhàn)，在身份核實(shí)方面。在過(guò)去兩年時(shí)間里面，我們其實(shí)看到互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)行業(yè)在結(jié)合的時(shí)候，實(shí)際上能不能準(zhǔn)確地、有效地去識(shí)別一個(gè)用戶的身份越來(lái)越重要了。在過(guò)去15年時(shí)間里面，騰訊實(shí)際上已經(jīng)積累了大量的反欺詐技術(shù)和黑名單庫(kù)?，F(xiàn)在我們應(yīng)用出來(lái)，再加上一些深度學(xué)習(xí)、積極學(xué)習(xí)建立起來(lái)的模型和規(guī)模，我們提供一套能夠?qū)崟r(shí)在線校驗(yàn)身份的工具，這樣的工具我們希望能夠幫助到各個(gè)行業(yè)，也幫助到互聯(lián)網(wǎng)公司我們自己去識(shí)別用戶的身份。主要包括的賬號(hào)安全服務(wù)、等級(jí)服務(wù)和騰訊人臉識(shí)別服務(wù)。賬號(hào)安全等級(jí)服務(wù)我們實(shí)際上是根據(jù)用戶的身份證、姓名，以及QQ等其他的識(shí)別標(biāo)識(shí)來(lái)甄別這個(gè)賬號(hào)可能的欺詐風(fēng)險(xiǎn)水平。在其中，我們應(yīng)用了騰訊比較獨(dú)特的賬號(hào)設(shè)備關(guān)系這么一個(gè)技術(shù)，這是騰訊獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在這些應(yīng)用出來(lái)的新的技術(shù)下面的話，我們能把現(xiàn)有的欺詐識(shí)別水平提高3-5倍，這個(gè)是我們現(xiàn)在正在測(cè)試，而且效果非常明顯的一項(xiàng)技術(shù)。

另外一個(gè)技術(shù)就是騰訊的人臉識(shí)別技術(shù)，這個(gè)是最近開(kāi)始曝光，而且也逐漸變成一個(gè)熱點(diǎn)話題。騰訊實(shí)際上聚集了大量的互聯(lián)網(wǎng)的尖端人才，包括的圖像識(shí)別方面的，大數(shù)據(jù)分析、人工智能方面的專(zhuān)家，像騰訊的優(yōu)to團(tuán)隊(duì)過(guò)去一直在開(kāi)發(fā)領(lǐng)先的圖像識(shí)別技術(shù)，每天在處理億級(jí)的照片，在這樣的基礎(chǔ)之上，我們另外還去建立了非常大的、海量的人臉識(shí)別的樣本庫(kù)，特別是針對(duì)黃本人的人臉樣本庫(kù)，能讓我們的人臉識(shí)別模型得到非常好的訓(xùn)練基礎(chǔ)然后我們與權(quán)威的身份證信息庫(kù)進(jìn)行匹配，利用移動(dòng)端在一兩分鐘里面完成操作，在秒擊的時(shí)間里面得到反饋。實(shí)際上這套技術(shù)現(xiàn)在已經(jīng)能夠到落地的階段了。我們可能在好萊塢的電影里面經(jīng)?？吹接忻娌孔R(shí)別的情景，但實(shí)際上可能現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)的能夠在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)人臉識(shí)別來(lái)校驗(yàn)身份的，這個(gè)我們已經(jīng)有了，我們并不是復(fù)制一個(gè)成熟國(guó)家已經(jīng)有的模式，我們是在自主創(chuàng)新。

像這樣的技術(shù)，我們看到，在各個(gè)行業(yè)里面，實(shí)際上都有防范欺詐核實(shí)身份的需要，例如在賬戶找回的時(shí)候，可能用人臉識(shí)別能夠更加方便地幫助他們?nèi)フ鐒e自己的身份。所以我們看到這樣的技術(shù)，實(shí)際上是可以在各個(gè)行業(yè)里面去幫助這些行業(yè)，提供一個(gè)更有效的工具，能夠讓這些行業(yè)更方便地去服務(wù)大家。

最后，在這個(gè)非常令人激動(dòng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，騰訊征信會(huì)利用高科技公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為各個(gè)行業(yè)提供有用的工具，讓身份核實(shí)和信用評(píng)價(jià)更加可靠、更加便捷，謝謝大家!