本報(bào)記者 葉薇
人物簡介
朱曉明，教授級高級工程師，畢業(yè)于上海交通大學(xué)，獲工學(xué)博士，享受國務(wù)院特殊津貼?，F(xiàn)任中歐國際工商學(xué)院院長、管理學(xué)教授；上海交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院兼職教授、博士生導(dǎo)師；上海財(cái)經(jīng)大學(xué)兼職教授、博士生導(dǎo)師。曾獲上海市科技進(jìn)步二等獎，上海市決策咨詢研究成果一等獎，國際管理學(xué)會（IAM）“杰出成就獎”等。
采訪印象
本周三下午，在中歐國際工商學(xué)院的教授樓，記者與朱曉明院長面對面交流。采訪之前，他剛坐火車從外地回來，采訪完又要給學(xué)生演講上課。
他的辦公室里有一個(gè)大書柜，里面有他曾經(jīng)出版過的15本著作，而去年一年編寫了50份教材、講義或主題演講稿。他的辦公桌上放著一本《普惠金融與數(shù)字金融》。這本教材2月20日晚上11點(diǎn)半修改定稿，2月21日凌晨3點(diǎn)半在學(xué)校印刷，第二天早上9點(diǎn)上課時(shí)發(fā)給學(xué)生。這正是他一貫的作派，用最新鮮出爐的案例、數(shù)據(jù)、研究成果給學(xué)生上課。
數(shù)字化、服務(wù)經(jīng)濟(jì)年代，其基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)驟然大變，添增了 “大、云、平、移”（大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)），它讓信息可以復(fù)制、資源可以共享、成本得以降低，百業(yè)都迎來了創(chuàng)新的機(jī)會，金融行業(yè)也是如此。而普惠金融則是讓盡可能多的人的金融需求得到滿足，從這個(gè)意義上說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種可以探索的金融創(chuàng)新。海量數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)只是金礦、銀礦，而數(shù)據(jù)挖掘是冶金煉銀的入門之功……近日，記者采訪了中歐國際商學(xué)院院長朱曉明，他對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展提出了自己的見解。
“大云平移”使金融觸網(wǎng)成金
問：2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年，以余額寶為代表的“攪局者”大舉入侵傳統(tǒng)理財(cái)市場，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合在悄然加速。為什么是在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展？
答：數(shù)字化革命帶來了方便，帶來了效率。數(shù)字化、服務(wù)經(jīng)濟(jì)年代，其基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)驟然大變，添增了 “大、云、平、移”（大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)），它讓信息可以復(fù)制、資源可以共享、成本得以降低，百業(yè)都迎來了創(chuàng)新的機(jī)會，金融行業(yè)也是如此。
特別是三中全會《決定》的第十二條提出“發(fā)展普惠金融”，這表明了中國政府重視改革這個(gè)主旋律，重視創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)。普惠金融，是讓盡可能多的人的金融需求得到滿足，這些就是在今天這個(gè)時(shí)點(diǎn)上數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展的重要原因。
金融觸網(wǎng)、互聯(lián)攪局，“余額寶”等眾寶的推出，讓《決定》提出的“利率市場化”用市場化的手段得到了推進(jìn)。很難設(shè)想，僅用行政手段能讓“利率市場化”得以快速實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本的降低及金融模式的創(chuàng)新，是在中國金融改革中的正能量之一。
問：從春節(jié)到元宵，微信搶紅包大潮風(fēng)靡微信朋友圈。在高峰時(shí)段，每分鐘有2.5萬個(gè)紅包被拆開。如何看待微信與金融創(chuàng)新的關(guān)系？
答：去年11月馬化騰在《用“歸零”心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)的未來》的演講中指出，騰訊將實(shí)行三個(gè)再出發(fā)，其中第一個(gè)就是“從PC到移動的再出發(fā)”。近十年來，所有企業(yè)都在經(jīng)歷從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)的變革。“移”（移動互聯(lián)網(wǎng)）是“大、云、平、移”的點(diǎn)睛之筆。
具有移動功能的微信不只是一個(gè)社交平臺，“發(fā)紅包”表明微信能在朋友圈為支付帶來便捷的服務(wù)。事實(shí)上，微信成功地挑戰(zhàn)了才剛起步不多年的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈。
發(fā)紅包、微信5.0等以“社交公眾平臺+ 朋友圈+微信支付平臺”的新模式正在挑戰(zhàn)此前的支付模式，這是一種金融創(chuàng)新。從2011年1月到2013年7月，僅僅兩年多時(shí)間，微信已經(jīng)擁有超過6億用戶。從僅能夠發(fā)送文字信息到現(xiàn)在支持多人語音聊天、架設(shè)朋友圈、建立游戲中心、開通移動支付等約49種功能，其增長速度可謂“瘋狂”。
面對移動互聯(lián)和“瘋狂”生長的微信，銀行不會坐以待斃。移動已讓“微信銀行”初成風(fēng)潮。事實(shí)上，各大銀行已經(jīng)開始與手機(jī)通訊商合作，加快布局移動互聯(lián)。2013年1月，廣發(fā)銀行率先推出以SD卡為支付載體的手機(jī)支付SD-mall模式。在短短一年間，超過15家銀行已經(jīng)推出各類移動支付產(chǎn)品。移動支付或成移動金融的主戰(zhàn)場。
核心競爭力之一是數(shù)據(jù)挖掘
問：大數(shù)據(jù)從一兩年前開始在媒體上有一輪熱炒，它到底有哪些作用，將來可以朝哪些方向發(fā)展？大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有什么意義？
答：如果你關(guān)注全球著名的Gartner科技預(yù)測曲線的話，你會發(fā)現(xiàn)在這根曲線上，2011、2012、2013這三年中“大數(shù)據(jù)”這一點(diǎn)是逐年上升的，而2013年幾乎跑到了頂峰。媒體的熱炒以及市場推廣也正好與之十分契合。
銀行、保險(xiǎn)，學(xué)校、醫(yī)院，機(jī)場、碼頭都有海量數(shù)據(jù)。但海量數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)只是金礦、銀礦。而數(shù)據(jù)挖掘是冶金煉銀的入門之功，數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)的核心競爭力之一。在數(shù)據(jù)挖掘時(shí)，首先會遇到一點(diǎn)難題，比如淘寶網(wǎng)上，有對“一個(gè)客戶有多個(gè)賬戶”、“一個(gè)賬戶為多人使用”、“一次搜索是瀏覽還是成交”等數(shù)據(jù)來源做準(zhǔn)確判斷的問題。另外，在準(zhǔn)確地采集數(shù)據(jù)后，不同的數(shù)學(xué)工作者或許會采用不同的數(shù)學(xué)工具建模，但最終將殊途同歸，找到最優(yōu)的解決方案，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。
阿里金融做小貸，至少應(yīng)用了淘寶網(wǎng)上用戶留下的九個(gè)基本數(shù)據(jù)：賣家銷售數(shù)據(jù)、平臺認(rèn)證和注冊信息、心理測試結(jié)果、信用評級、歷史交易記錄、婚姻狀況、海關(guān)進(jìn)出口信息、客戶交互行為和水電繳納情況。在金融領(lǐng)域中，數(shù)據(jù)挖掘可以用來做客戶分等、精準(zhǔn)營銷、預(yù)防客戶流失以及防范風(fēng)險(xiǎn)等。具體的數(shù)學(xué)工具有決策樹分類、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、Logistic回歸分析、聚類分析等等。
問：怎么看待傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新？
答：根據(jù)我們的調(diào)研，有許多具有探索意義的案例。如上海郵政儲蓄銀行與電商合作，為中小供應(yīng)商提供“類”信用貸款。在具體做法上分為四個(gè)步驟。目前，從第一步到第二步的流程是在線上完成的，后面的流程是線下的。未來它將探索全線上提供服務(wù)。
又如，京東與中國銀行合作，構(gòu)成“京東、中銀、供應(yīng)商”三邊合作的供應(yīng)鏈金融。2013年年底，京東“京保貝”上線，這是一個(gè)升級的供應(yīng)鏈金融，運(yùn)轉(zhuǎn)需要五個(gè)流程。其自動化審批流程，最短只需三分鐘。
不缺創(chuàng)新精神缺金融專業(yè)人才
問：各地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有什么特點(diǎn)？目前，怎么看上海的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)？
答：上海已經(jīng)是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的重鎮(zhèn)。地域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)不會有太大影響，各地都會抓機(jī)遇發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不缺創(chuàng)新精神，但缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)的金融工作者和高管，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起步不久后將遇到的成長瓶頸。上海作為一個(gè)國際金融中心，有種種優(yōu)勢。但面對這么激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭態(tài)勢，誰能更勝一籌呢？上海是一個(gè)海納百川的城市，我對上海很有信心！
問：中歐即將迎來20周年慶典，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化很快，怎么讓我們的教學(xué)適應(yīng)這種變化？
答：中歐國際工商學(xué)院的快速發(fā)展得益于中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中歐可在幾個(gè)方面為中國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做貢獻(xiàn)。一是全面提升商業(yè)領(lǐng)袖的全球視野和管理能力，縮小中國企業(yè)與跨國公司的管理差距；二是培養(yǎng)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)人才，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)從中國制造到中國創(chuàng)造的轉(zhuǎn)型；三是為中國的經(jīng)濟(jì)改革建言獻(xiàn)策，因?yàn)楦母锸侵袊?jīng)濟(jì)未來最大的紅利。
我們正處在一個(gè)快速變革的時(shí)代，稍一打盹，就會在產(chǎn)業(yè)鏈中出局。對商學(xué)院而言也是如此，教授必須與時(shí)俱進(jìn)地研究新問題，跟上形勢、引領(lǐng)學(xué)生。我十分享受在中歐國際工商學(xué)院當(dāng)一名全職教授的福分。
人物簡介
朱曉明，教授級高級工程師，畢業(yè)于上海交通大學(xué)，獲工學(xué)博士，享受國務(wù)院特殊津貼?，F(xiàn)任中歐國際工商學(xué)院院長、管理學(xué)教授；上海交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院兼職教授、博士生導(dǎo)師；上海財(cái)經(jīng)大學(xué)兼職教授、博士生導(dǎo)師。曾獲上海市科技進(jìn)步二等獎，上海市決策咨詢研究成果一等獎，國際管理學(xué)會（IAM）“杰出成就獎”等。
采訪印象
本周三下午，在中歐國際工商學(xué)院的教授樓，記者與朱曉明院長面對面交流。采訪之前，他剛坐火車從外地回來，采訪完又要給學(xué)生演講上課。
他的辦公室里有一個(gè)大書柜，里面有他曾經(jīng)出版過的15本著作，而去年一年編寫了50份教材、講義或主題演講稿。他的辦公桌上放著一本《普惠金融與數(shù)字金融》。這本教材2月20日晚上11點(diǎn)半修改定稿，2月21日凌晨3點(diǎn)半在學(xué)校印刷，第二天早上9點(diǎn)上課時(shí)發(fā)給學(xué)生。這正是他一貫的作派，用最新鮮出爐的案例、數(shù)據(jù)、研究成果給學(xué)生上課。
數(shù)字化、服務(wù)經(jīng)濟(jì)年代，其基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)驟然大變，添增了 “大、云、平、移”（大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)），它讓信息可以復(fù)制、資源可以共享、成本得以降低，百業(yè)都迎來了創(chuàng)新的機(jī)會，金融行業(yè)也是如此。而普惠金融則是讓盡可能多的人的金融需求得到滿足，從這個(gè)意義上說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種可以探索的金融創(chuàng)新。海量數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)只是金礦、銀礦，而數(shù)據(jù)挖掘是冶金煉銀的入門之功……近日，記者采訪了中歐國際商學(xué)院院長朱曉明，他對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展提出了自己的見解。
“大云平移”使金融觸網(wǎng)成金
問：2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年，以余額寶為代表的“攪局者”大舉入侵傳統(tǒng)理財(cái)市場，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合在悄然加速。為什么是在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展？
答：數(shù)字化革命帶來了方便，帶來了效率。數(shù)字化、服務(wù)經(jīng)濟(jì)年代，其基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)驟然大變，添增了 “大、云、平、移”（大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)），它讓信息可以復(fù)制、資源可以共享、成本得以降低，百業(yè)都迎來了創(chuàng)新的機(jī)會，金融行業(yè)也是如此。
特別是三中全會《決定》的第十二條提出“發(fā)展普惠金融”，這表明了中國政府重視改革這個(gè)主旋律，重視創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)。普惠金融，是讓盡可能多的人的金融需求得到滿足，這些就是在今天這個(gè)時(shí)點(diǎn)上數(shù)字化與互聯(lián)網(wǎng)金融開始加速發(fā)展的重要原因。
金融觸網(wǎng)、互聯(lián)攪局，“余額寶”等眾寶的推出，讓《決定》提出的“利率市場化”用市場化的手段得到了推進(jìn)。很難設(shè)想，僅用行政手段能讓“利率市場化”得以快速實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本的降低及金融模式的創(chuàng)新，是在中國金融改革中的正能量之一。
問：從春節(jié)到元宵，微信搶紅包大潮風(fēng)靡微信朋友圈。在高峰時(shí)段，每分鐘有2.5萬個(gè)紅包被拆開。如何看待微信與金融創(chuàng)新的關(guān)系？
答：去年11月馬化騰在《用“歸零”心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)的未來》的演講中指出，騰訊將實(shí)行三個(gè)再出發(fā)，其中第一個(gè)就是“從PC到移動的再出發(fā)”。近十年來，所有企業(yè)都在經(jīng)歷從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)的變革。“移”（移動互聯(lián)網(wǎng)）是“大、云、平、移”的點(diǎn)睛之筆。
具有移動功能的微信不只是一個(gè)社交平臺，“發(fā)紅包”表明微信能在朋友圈為支付帶來便捷的服務(wù)。事實(shí)上，微信成功地挑戰(zhàn)了才剛起步不多年的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈。
發(fā)紅包、微信5.0等以“社交公眾平臺+ 朋友圈+微信支付平臺”的新模式正在挑戰(zhàn)此前的支付模式，這是一種金融創(chuàng)新。從2011年1月到2013年7月，僅僅兩年多時(shí)間，微信已經(jīng)擁有超過6億用戶。從僅能夠發(fā)送文字信息到現(xiàn)在支持多人語音聊天、架設(shè)朋友圈、建立游戲中心、開通移動支付等約49種功能，其增長速度可謂“瘋狂”。
面對移動互聯(lián)和“瘋狂”生長的微信，銀行不會坐以待斃。移動已讓“微信銀行”初成風(fēng)潮。事實(shí)上，各大銀行已經(jīng)開始與手機(jī)通訊商合作，加快布局移動互聯(lián)。2013年1月，廣發(fā)銀行率先推出以SD卡為支付載體的手機(jī)支付SD-mall模式。在短短一年間，超過15家銀行已經(jīng)推出各類移動支付產(chǎn)品。移動支付或成移動金融的主戰(zhàn)場。
核心競爭力之一是數(shù)據(jù)挖掘
問：大數(shù)據(jù)從一兩年前開始在媒體上有一輪熱炒，它到底有哪些作用，將來可以朝哪些方向發(fā)展？大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有什么意義？
答：如果你關(guān)注全球著名的Gartner科技預(yù)測曲線的話，你會發(fā)現(xiàn)在這根曲線上，2011、2012、2013這三年中“大數(shù)據(jù)”這一點(diǎn)是逐年上升的，而2013年幾乎跑到了頂峰。媒體的熱炒以及市場推廣也正好與之十分契合。
銀行、保險(xiǎn)，學(xué)校、醫(yī)院，機(jī)場、碼頭都有海量數(shù)據(jù)。但海量數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)只是金礦、銀礦。而數(shù)據(jù)挖掘是冶金煉銀的入門之功，數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)的核心競爭力之一。在數(shù)據(jù)挖掘時(shí)，首先會遇到一點(diǎn)難題，比如淘寶網(wǎng)上，有對“一個(gè)客戶有多個(gè)賬戶”、“一個(gè)賬戶為多人使用”、“一次搜索是瀏覽還是成交”等數(shù)據(jù)來源做準(zhǔn)確判斷的問題。另外，在準(zhǔn)確地采集數(shù)據(jù)后，不同的數(shù)學(xué)工作者或許會采用不同的數(shù)學(xué)工具建模，但最終將殊途同歸，找到最優(yōu)的解決方案，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。
阿里金融做小貸，至少應(yīng)用了淘寶網(wǎng)上用戶留下的九個(gè)基本數(shù)據(jù)：賣家銷售數(shù)據(jù)、平臺認(rèn)證和注冊信息、心理測試結(jié)果、信用評級、歷史交易記錄、婚姻狀況、海關(guān)進(jìn)出口信息、客戶交互行為和水電繳納情況。在金融領(lǐng)域中，數(shù)據(jù)挖掘可以用來做客戶分等、精準(zhǔn)營銷、預(yù)防客戶流失以及防范風(fēng)險(xiǎn)等。具體的數(shù)學(xué)工具有決策樹分類、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、Logistic回歸分析、聚類分析等等。
問：怎么看待傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融創(chuàng)新？
答：根據(jù)我們的調(diào)研，有許多具有探索意義的案例。如上海郵政儲蓄銀行與電商合作，為中小供應(yīng)商提供“類”信用貸款。在具體做法上分為四個(gè)步驟。目前，從第一步到第二步的流程是在線上完成的，后面的流程是線下的。未來它將探索全線上提供服務(wù)。
又如，京東與中國銀行合作，構(gòu)成“京東、中銀、供應(yīng)商”三邊合作的供應(yīng)鏈金融。2013年年底，京東“京保貝”上線，這是一個(gè)升級的供應(yīng)鏈金融，運(yùn)轉(zhuǎn)需要五個(gè)流程。其自動化審批流程，最短只需三分鐘。
不缺創(chuàng)新精神缺金融專業(yè)人才
問：各地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有什么特點(diǎn)？目前，怎么看上海的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)？
答：上海已經(jīng)是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的重鎮(zhèn)。地域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)不會有太大影響，各地都會抓機(jī)遇發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不缺創(chuàng)新精神，但缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)的金融工作者和高管，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起步不久后將遇到的成長瓶頸。上海作為一個(gè)國際金融中心，有種種優(yōu)勢。但面對這么激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭態(tài)勢，誰能更勝一籌呢？上海是一個(gè)海納百川的城市，我對上海很有信心！
問：中歐即將迎來20周年慶典，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化很快，怎么讓我們的教學(xué)適應(yīng)這種變化？
答：中歐國際工商學(xué)院的快速發(fā)展得益于中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中歐可在幾個(gè)方面為中國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做貢獻(xiàn)。一是全面提升商業(yè)領(lǐng)袖的全球視野和管理能力，縮小中國企業(yè)與跨國公司的管理差距；二是培養(yǎng)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)人才，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)從中國制造到中國創(chuàng)造的轉(zhuǎn)型；三是為中國的經(jīng)濟(jì)改革建言獻(xiàn)策，因?yàn)楦母锸侵袊?jīng)濟(jì)未來最大的紅利。
我們正處在一個(gè)快速變革的時(shí)代，稍一打盹，就會在產(chǎn)業(yè)鏈中出局。對商學(xué)院而言也是如此，教授必須與時(shí)俱進(jìn)地研究新問題，跟上形勢、引領(lǐng)學(xué)生。我十分享受在中歐國際工商學(xué)院當(dāng)一名全職教授的福分。
