近年來，我國光伏產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，2014年我國光伏電池組件總產(chǎn)量超過3300萬千瓦，產(chǎn)品銷售量全球第一，也成為我國在國際上具有競爭力的產(chǎn)業(yè)之一。在國內(nèi)光伏產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展的過程中，包括保險在內(nèi)的一系列風險管理方式也在不斷進步，興起了包括光照輻照指數(shù)保險、光伏效能保證保險等一系列與光伏行業(yè)有關的新興險種。

在這其中，光伏效能保證保險由于可以補償光伏組件在25年使用過程中沒有達到組件生產(chǎn)廠商承諾的輸出功率造成的發(fā)電損失，有效轉(zhuǎn)嫁組件生產(chǎn)制造商因自身產(chǎn)品質(zhì)量問題帶來的賠償責任，得到了光伏組件生產(chǎn)制造企業(yè)的廣泛認可。但是就是這樣一個擁有良好需求的保險，國內(nèi)產(chǎn)險公司卻很少有公司愿意承保，究其原因，主要是保險公司認為此此險種的經(jīng)營風險過高。

實際上，開展光伏效能保證保險，對于保險行業(yè)是具有深遠的戰(zhàn)略意義的。首先，光伏效能保證保險擁有良好的市場前景，光伏產(chǎn)業(yè)作為全球能源科技和產(chǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向，具有巨大視為發(fā)展?jié)摿?，光伏產(chǎn)業(yè)的壯大為光伏效能保證保險帶來了良好的市場契機。

其次，光伏效能保證保險順應了市場需求，根據(jù)國家能源局數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)已經(jīng)成為全球最大的光伏電池生產(chǎn)國，且70%以上組件出口歐美、日本等，出口產(chǎn)品對于質(zhì)量要求非常嚴格，此外很多國外光伏電站投資人常常會要求國內(nèi)組件廠商為組件購買效能保證保險，對于組件廠商而言，本險種的需求是非常迫切的。

再次，光伏效能保證保險可以有效擴大保險公司競爭優(yōu)勢，目前市場上能承接光伏效能保證保險的公司非常少，能承接此險種不僅可以增強保險公司競爭過程中的優(yōu)勢，還也增加客戶黏性、提高客戶美譽度。除此之外，在現(xiàn)階段我各大保險公司在常規(guī)險種，如企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運險等險種上競爭異常激烈的情況下，充分利用新興險種優(yōu)勢，可以有效帶動光伏企業(yè)財產(chǎn)險等常規(guī)險種的承保。

光伏效能保證保險對于保險公司開拓市場具有非常大的意義，對于我國光伏產(chǎn)業(yè)的壯大，也有積極作用。2000年前后，由于光伏組件產(chǎn)業(yè)的暴利以及地方政府盲目的扶植政策，國內(nèi)光伏組件企業(yè)如雨后春筍般冒出來，產(chǎn)能過剩，市場競爭無序，雖然經(jīng)過2013年陷入“雙反”困境和國外出口市場不景氣的優(yōu)勝劣汰的“洗牌”過程，形勢依然不容樂觀，如果通過保險第三方的介入，可以讓質(zhì)量過硬企業(yè)的產(chǎn)品更具有競爭力，自然淘汰低質(zhì)光伏企業(yè)，可以增強光伏產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

保險在其中發(fā)揮的作用，主要是通過以下幾方面實現(xiàn)的。第一是保險承保前需要對組件企業(yè)進行篩選，通過承保品控體系完善、產(chǎn)品質(zhì)量過硬的骨干優(yōu)勢企業(yè)，拒保劣質(zhì)企業(yè)，有效區(qū)分組件優(yōu)質(zhì)、劣質(zhì)企業(yè)。第二是在承保后，保險公司對生產(chǎn)環(huán)節(jié)進行監(jiān)控，對組件產(chǎn)品進行抽檢，有效提高廠商組件的質(zhì)量水平。第三是一旦廠商因質(zhì)量問題遭到索賠，保險公司的補償可以減少企業(yè)的財務波動，保證企業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營。

保險通過對組件生產(chǎn)企業(yè)的質(zhì)量“背書”和彌補出險之后帶來的損失，可以有效穩(wěn)固高質(zhì)量企業(yè)的市場地位，同時，這種由保險主導形成的正向市場激勵機制也會推動光伏產(chǎn)業(yè)的結構調(diào)整與優(yōu)勝劣汰。雖然光伏效能保證保險無論對于保險公司還是組件企業(yè)都是比較大的意義，但自2012年英大泰和財險聯(lián)合中怡保險經(jīng)紀在共同研發(fā)此險種起，三年時間里國內(nèi)市場并未取得意想的發(fā)展，反倒是較好不叫座。

據(jù)調(diào)研，在保險產(chǎn)品、條款報備方面，目前僅有平安財險、太平洋財險、英大泰和財險等少數(shù)幾家保險公司在保監(jiān)會報備完條款，而作為行業(yè)龍頭的人保財險，對于本險種興趣缺缺，產(chǎn)品尚未報備。而在各保險公司內(nèi)部對于此險種的承保政策方面，除了英大泰和財險比較積極之外，行業(yè)其它公司普遍比較謹慎。

以產(chǎn)險行業(yè)排名第二的平安財險為例，平安財險2014年10月簽下了業(yè)內(nèi)第一大單，承接無錫尚德太陽能公司的組件效能保證保險業(yè)務之后，再未承保其它同類業(yè)務。平安此舉主要是為打出品牌效應，并不代表內(nèi)部承保政策的放開。行業(yè)另一巨頭，太平洋產(chǎn)險，雖然于2014年底也報備了條款，但到目前為止尚無一個承保案例，也從側面體現(xiàn)了保險公司的態(tài)度。

國內(nèi)保險公司愿意開辦本險種的主體較少、承保政策較為謹慎、承保意愿不足原因在于保險公司對于本險種經(jīng)營風險存在疑慮。

第一是市場風險，我國組件生產(chǎn)廠商眾多，生產(chǎn)經(jīng)營水平不盡相同，組件質(zhì)量控制水平參差不齊，如何科學合理的篩選可承保企業(yè)，成為保險公司面臨的第一個難題。

第二是保險風險，所謂保險風險是指在投保人投保并繳費之后，保險人即要承擔由此帶來的經(jīng)營風險，此險種的保險風險尤為突出，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：一是保費費率厘定風險，費率厘定是要建立損失數(shù)據(jù)基礎上的，由于光伏產(chǎn)業(yè)興起時間較短，極少有超過25年的光伏組件損失歷史數(shù)據(jù)，由此導致?lián)p失難以預判，進而影響費率厘定。此外，本險種作為新興險種，核保人員缺少險種的風險認知和經(jīng)驗，必然會導致誤判風險的概率倍增，加之險種的保險期限較長，可能多年以后影響才會突顯，承保風險非常突出。

第三，長達25年的責任期，一旦投保此險種，保險公司要承擔25年的補償責任，25年預期的賠償是多少，目前沒有科學評判和預期，這對保險公司的承保政策產(chǎn)生了非常大的影響。

保險行業(yè)作為金融服務業(yè)，滿足客戶的需求是保險行業(yè)存在的價值，加之此險種對于光伏行業(yè)的意義，因存在疑慮便不涉足此險種經(jīng)營是不可取的，可以借鑒國外保險公司在此險種上的經(jīng)營經(jīng)驗，通過與第三方合作等方式，逐步打消疑慮，開辦此險種，為光伏產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供支持。

第一，引進第三方進行支持

針對光伏組件生產(chǎn)企業(yè)廠商眾多，保險公司難以篩選客戶這一困難，可以引入第三方光伏組件檢測機構，如德國TuV萊茵等，對有投保意向的組件企業(yè)進行檢驗，確保廠商滿足承保要求，減少后期出險概率。此外，針對核保過程中核保人員缺乏經(jīng)驗等情況，可以引入國際再保公司，通過與有經(jīng)驗的再保險公司合作，學習和積累險種核保經(jīng)驗、操作流程經(jīng)驗。

第二，循序漸進積累歷史損失數(shù)據(jù)

新興險種的開辦，要滿足循序漸進的過程，必須建立在保險人充分掌握保險標的風險因素，并且積累出歷史數(shù)據(jù)的基礎之上。在目前國內(nèi)產(chǎn)險公司缺乏數(shù)據(jù)的情況下，可以選擇與光伏組件研究機構合作，如產(chǎn)品檢測認證機構，大學等研究機構等，收集既往組件的效能衰減數(shù)據(jù)，利用已有光伏效能的研究，逐步建立損失模型。在此之后，在合理篩選客戶的基礎上，適當承接光伏行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品質(zhì)量較高的企業(yè)，逐步積累開辦經(jīng)驗。

第三，通過設置合理的保險方案規(guī)避風險

鑒于新興險種拓展初期的各種不確定性，保險公司盲目提供與自身風險管理能力不符的產(chǎn)品，會對以后的經(jīng)營產(chǎn)生嚴重影響，因此，可以設置合理的保險方案，如設置合理免賠額，與組件生產(chǎn)企業(yè)風險共擔，或者設置合理的賠償限額，確定賠付上限。