車險(xiǎn)改革后保費(fèi)最低還能打四折?

改革后，將有3套行業(yè)示范條款和險(xiǎn)企自主創(chuàng)新型條款并行

對(duì)于6個(gè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)省的財(cái)險(xiǎn)公司來說，目前離車險(xiǎn)新舊條款切換的大限僅剩下半個(gè)多月的時(shí)間。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的腳步即將正式邁開。

保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰在昨日舉行的2015中國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展論壇上表示，對(duì)于車險(xiǎn)該不該改、改了之后市場(chǎng)會(huì)不會(huì)亂等問題，業(yè)界一直有較大爭(zhēng)議，而他的看法是：改革好處多，改了之后市場(chǎng)不會(huì)亂，理論上可能出現(xiàn)的保費(fèi)最低打四折的情況在現(xiàn)實(shí)中不會(huì)發(fā)生，2003年商業(yè)車險(xiǎn)改革后引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面不會(huì)重演。

理論上可打四折

據(jù)劉峰介紹，目前6個(gè)試點(diǎn)省的財(cái)險(xiǎn)公司或分支機(jī)構(gòu)都在緊鑼密鼓地進(jìn)行改革方案的設(shè)計(jì)和報(bào)送工作，已經(jīng)有一些險(xiǎn)企將費(fèi)率方案報(bào)送到了保監(jiān)會(huì)。

盡管腳步已經(jīng)很近，但市場(chǎng)的爭(zhēng)議和擔(dān)心并未完全消除。劉峰表示，此次改革賦予險(xiǎn)企定價(jià)的自主權(quán)非常大。在現(xiàn)行制度下，車險(xiǎn)保費(fèi)最低可打七折，而改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)理論上最低可打四折。也正是因?yàn)槿绱?，有不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心改革后會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

劉峰認(rèn)為，這種擔(dān)心不會(huì)在現(xiàn)實(shí)中發(fā)生，從監(jiān)管的角度看，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)幾方面的工作。第一，將進(jìn)一步完善償付能力監(jiān)管。目前，償付能力監(jiān)管正處于一代標(biāo)準(zhǔn)和二代標(biāo)準(zhǔn)并行時(shí)期，償二代不久后將正式實(shí)施，其對(duì)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)增加了很多新內(nèi)容，包括對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的變動(dòng)以及其對(duì)資本的要求都有更多規(guī)定。

第二，保監(jiān)會(huì)將建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析制度。改革后，盡管險(xiǎn)企有自主定價(jià)權(quán)，但監(jiān)管層將監(jiān)測(cè)條款和費(fèi)率實(shí)施后的實(shí)際情況，如果實(shí)際情況與精算假設(shè)出現(xiàn)了很大偏差，監(jiān)管層則會(huì)介入，要求險(xiǎn)企進(jìn)行糾正。

第三，商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率基準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制將使純風(fēng)險(xiǎn)損失費(fèi)率更加貼合實(shí)際情況，打破以前費(fèi)率固定不變的現(xiàn)狀。“根據(jù)行業(yè)情況，可能半年或一年進(jìn)行一次調(diào)整。”劉峰表示。此外，監(jiān)管層還將加強(qiáng)車險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，防止車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，還有業(yè)內(nèi)人士指出，表面上看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以后險(xiǎn)企的約束少了，但實(shí)際上，市場(chǎng)的要求更高了。與2003年相比，當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度更高，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)更加理性，內(nèi)部管控能力更強(qiáng);同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)手段更多，消費(fèi)者也更加成熟;而隨著互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)的發(fā)展，車險(xiǎn)銷售途徑、消費(fèi)者比較車險(xiǎn)的方式也正在發(fā)生深刻變化，險(xiǎn)企要在市場(chǎng)化改革后獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須從價(jià)格、服務(wù)內(nèi)容、客戶體驗(yàn)等多方面進(jìn)行提升。綜合來看，這些因素使得車險(xiǎn)改革后的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)極大偏離理性，差異化競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將更明顯。

此外，劉峰還表示，隨著車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，將倒逼險(xiǎn)企發(fā)展非車業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，當(dāng)然，也有部分不適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的險(xiǎn)企可能退出車險(xiǎn)甚至退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。

示范條款3套并行

根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)改革目標(biāo)，今后我國(guó)將建立以行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款管理制度。而劉峰透露，除了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)推出的基本款示范條款，目前正在開發(fā)高端條款和低端條款，今后將有3套示范條款并行。險(xiǎn)企可以選擇使用行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)創(chuàng)新型條款，增加消費(fèi)者的選擇權(quán)。

此外，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，險(xiǎn)企自主定價(jià)的過程中，需要深刻了解汽車售后費(fèi)用的整體情況，否則，其定價(jià)可能將失之偏頗。這是因?yàn)楹艽笠徊糠制囀酆筚M(fèi)用正是保險(xiǎn)公司來買單。而目前行業(yè)在這方面的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累很少，主要體現(xiàn)在零整比指數(shù)上面。不過，這只是售后費(fèi)用的一部分，維修工時(shí)、日常養(yǎng)護(hù)等數(shù)據(jù)也與車輛購買之后的整體費(fèi)用緊密相關(guān)。

據(jù)記者了解，目前中保協(xié)已經(jīng)有研究車輛售后整體費(fèi)用情況的計(jì)劃，同時(shí)，西班牙曼弗雷保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的研究中心賽思比曼與美國(guó)Solera集團(tuán)合資在中國(guó)組建的汽車技術(shù)咨詢有限公司賽思比也看到了這一市場(chǎng)機(jī)會(huì)，正在建設(shè)其中國(guó)研究中心。該研究中心引入了汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，根據(jù)車身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、易損零件定價(jià)和維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)這三大參數(shù)對(duì)車輛賠付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，從而服務(wù)于險(xiǎn)企的精細(xì)化費(fèi)率設(shè)計(jì)。

套費(fèi)問題或?qū)⒕徑?/p>

在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率模式下，當(dāng)險(xiǎn)企的實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果和行業(yè)費(fèi)率測(cè)算時(shí)的精算假設(shè)出現(xiàn)了正差異時(shí)，就產(chǎn)生了一種違規(guī)現(xiàn)象：由于險(xiǎn)企不能直接向消費(fèi)者降價(jià)讓利，因此，就通過各種方式套取費(fèi)用。“這是商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中普遍存在的問題，相當(dāng)突出，通過此次改革，這一問題將得到緩解。”劉峰表示。

例如，某財(cái)險(xiǎn)公司在其年報(bào)中表示，該公司2014年開展了多項(xiàng)合規(guī)檢查，但在個(gè)別機(jī)構(gòu)仍存在虛列費(fèi)用、虛掛中介、虛假賠案等違規(guī)行為。近兩年，也有多家險(xiǎn)企由于虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用等問題而受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之后，經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、費(fèi)用控制好的險(xiǎn)企可以讓利于消費(fèi)者，不再受車險(xiǎn)保費(fèi)最低七折的限制，同時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶比高風(fēng)險(xiǎn)客戶能享受到更優(yōu)惠的價(jià)格，從而改善道路交通狀況，對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者而言都是利好。